Na hora de procurar um crédito habitação, é sempre muito importante calcular a prestação do crédito habitação para perceber se será realmente uma possibilidade para si. Entre vários valores possíveis, explicamos como é possível calcular a prestação do crédito habitação.
O cálculo depende de várias condições, condições essas que devem ser negociadas de forma precisa com a entidade bancária. Posto isso, estes são os principais fatores:
Taxa Euribor
Na contratação de um crédito habitação terá de ter em conta que, se não realizar um crédito com taxa fixa, a taxa Euribor poderá aumentar ou reduzir o valor a pagar. Afinal, esta é uma taxa da média de juros praticados pelos bancos europeus e é essencial para ditar o valor final da sua prestação.
Com isto em mente, se está a contratar um crédito habitação com taxa variável, poderá ser necessário calcular a prestação crédito habitação sempre que há uma revisão, existindo taxa Euribor a 3, 6 e 12 meses, sendo o mais praticado o último mencionado.
Calcular a prestação do crédito habitação – Devo optar por taxa fixa ou variável?
Em Portugal poderá optar por três tipos de taxa ao contratar um crédito habitação, sendo possível a taxa fixa, mista ou variável. Porém, a escolha desta taxa irá depender de si e das suas possibilidades ou a segurança que procura na contratação deste serviço.
A taxa fixa oferece uma maior segurança ao cliente, onde o mesmo sabe que a taxa Euribor nunca será alterada ao longo do empréstimo bancário, sendo assim uma segurança adicional. Por outro lado, esta taxa fixa acaba por ter um valor mais elevado que as restantes, podendo esta ultrapassar o valor suportável na sua taxa de esforço, face às taxa de juro mais elevada.
A taxa variável coloca o crédito habitação numa constante mudança e, como já mencionado, existirá uma revisão a cada 3, 6 ou 12 meses, consoante a taxa escolhida. Neste caso, representa que o cliente ao final do tempo estipulado verá a taxa Euribor a ser ajustada e, assim, o seu crédito também. Resumidamente, irá sofrer um aumento nas revisões se a Euribor subir e o inverso se ela descer, não existindo garantias das alterações que poderá sofrer.
Quanto à taxa mista, é uma junção das mencionadas anteriormente. O seu crédito habitação irá iniciar com uma taxa fixa de X anos, podendo ser negociado 2, 5, 10 ou 15 anos, por exemplo, passando posteriormente à taxa variável, passando assim a revisões constantes.
A melhor opção será sempre aquela que achar mais válida e segura para si, lembrando que a taxa fixa poderá dar segurança, mas poderá, a longo prazo, perder dinheiro se as taxas reduzirem significativamente. Por outro lado, a variável poderá ultrapassar a sua taxa de esforço e colocá-lo em risco de incumprimento.
Spread
Embora existam bancos a negociar atualmente créditos habitação com Spread inferior a 1%, a verdade é que nem todos têm esta possibilidade e, independentemente das taxas anteriormente citadas, o Spread estará presente e será sempre crucial para calcular a prestação do crédito habitação.
Assim sendo, o Spread é o lucro que o banco terá com o seu crédito habitação e a percentagem poderá depender dos valores do crédito, do seu historial ou de garantias que possa dar ao banco em questão. Todavia, fará sempre parte do cálculo final da sua prestação.
TAN e TAEG
No momento de calcular a prestação do crédito habitação, o TAN e TAEG têm que ser colocados na folha. Afinal, são valores significativos. A TAN (Taxa Anual Nominal) é a soma de dois fatores já mencionados, a taxa Euribor e o Spread. Em caso de taxa fixa, a TAN corresponde à soma taxa contratada com o Spread, mas se taxa variável, a TAN representa a soma da taxa Euribor com o Spread.
Quanto à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), a mesma engloba o custo total do crédito para o cliente, onde inclui comissões, juros, impostos, comissões de manutenção da conta, entre outros. Em suma, dois valores muito importantes e um bom critério para comparações entre entidades bancárias quando procura o melhor banco para contratar o crédito habitação.
Os seguros obrigatórios entram no cálculo?
Os seguros obrigatórios não estão englobados e não irão sair da sua conta bancária num valor fixo junto da sua prestação, mas a verdade é que deverá ser equacionado para calcular a prestação do crédito habitação, a fim de entender que é um valor do qual não poderá fugir e é uma despesa fixa.
Na contratação de um crédito habitação terá a oportunidade de adquirir os seguros dentro ou fora da entidade bancária, existindo regalias do Spread. Esta será uma escolha sua e deverá ser analisada ao detalhe, pois poderá significar uma poupança de centenas de euros anuais.
Porém, se procura calcular a prestação do crédito habitação para entender se lhe é um valor possível de ser pago, os seguros deverão ser colocados no cálculo da taxa de esforço. Embora possam ter um valor reduzido e possam ser mensais ou anuais, é uma despesa fixa e poderá ter um impacto significativo nas suas finanças pessoais.