É provável que já tenha ouvido falar no crédito hipotecário ou na hipoteca de bens. Se nunca ouviu estes termos ou tem dúvidas, preparamos este artigo para si. Fique a saber em que consiste o crédito hipotecário, quais as suas vantagens e descubra se será uma boa opção para si!
O que é um crédito hipotecário?
De uma forma simplificada, o crédito hipotecário é um tipo de crédito em que o cliente oferece um bem valioso como garantia de pagamento de um empréstimo. Em caso de incumprimento, o banco pode penhorar esse bem, de forma a liquidar o valor que financiou.
O bem hipotecado pode ser uma casa, um automóvel, um barco ou outros bens equiparados cujo valor seja superior ao valor do crédito. Deve ainda estar livre de outros encargos ou hipotecas e, caso o cliente não seja o proprietário do bem, o proprietário deve autorizar a hipoteca por escrito.
Quais os principais tipos de crédito hipotecário?
Existem três tipos principais de crédito hipotecário em Portugal. São eles:
- Crédito Habitação: é o tipo de crédito mais comum e é utilizado na compra de um imóvel. Por norma, o bem hipotecado é a própria casa que o cliente está a comprar. Também existe o crédito habitação para terreno e construção. Neste caso, o empréstimo inclui financiamento para a compra do terreno e para a construção da casa, mas as regras são as mesmas;
- Crédito Multirriscos, Multiopções ou Conexo: este crédito é sempre associado a um crédito habitação já existente. O cliente dá esse mesmo imóvel como garantia para obter um outro empréstimo destinado a encargos com a própria casa, tal como comprar móveis, fazer obras, entre outros;
- Crédito Consolidado: neste contexto, o crédito consolidado consiste na junção de vários créditos num só, oferecendo um bem como garantia.
Quais os tipos de hipoteca que existem?
Existem três tipos de hipoteca: a voluntaria, a legal e a judicial. Veja as suas características:
- Hipoteca voluntária: é o produto de um acordo mútuo entre o banco e o requerente do empréstimo, podendo aplicar-se também a um bem imóvel equiparado;
- Hipoteca legal: resultado da lei e aplica-se a favor do Estado, de autarquias locais ou de outras entidades públicas sempre que o devedor esteja endividado e não tenha outra forma de saldar as suas dívidas. Pode acontecer quando um contribuinte deve à Segurança Social, sendo esta a forma que o Estado tem de reaver o montante em falta por parte do devedor.
- Hipoteca judicial: resultado de uma sentença contra o devedor, em favor do credor, no âmbito de um processo judicial, que obriga o devedor a pagar uma determinada dívida com recurso de um registo de hipoteca sobre os seus bens. A hipoteca judicial é típica de situações de insolvência.
Como fazer um crédito hipotecário?
Antes de fazer o crédito hipotecário, o banco irá avaliar se a sua proposta é elegível. Para isso, irá considerar:
- Idade
- Salário Liquido
- Histórico
- Taxa de esforço
Após o pedido, o banco irá também avaliar o imóvel e calcular o rácio Financiamento-Garantia (Loan to Value – LTV), que corresponde à diferença entre o valor do empréstimo e o valor total do imóvel.
Este processo pode tornar-se um pouco demorado. No entanto, se o pedido de crédito for aprovado, poderá então avançar e fazer o contrato.
De que documentos necessito para fazer um crédito hipotecário?
É importante que se informe da documentação necessária para pedir um crédito hipotecário, para que a possa reunir antecipadamente e, portanto, agilizar o processo.
Para além de apresentar os seus documentos de identificação e relativos à sua situação financeira, é também necessário entregar os documentos referentes ao bem que pretende hipotecar.
Regra geral, alguns dos documentos necessários são:
- Cartão de Cidadão;
- Comprovativo da Morada Fiscal;
- Comprovativo do IBAN;
- Mapa de Responsabilidades;
- Os últimos três recibos de vencimento;
- O último modelo 3 do IRS.
A documentação pedida pode variar de acordo com a sua entidade bancária ou com o tipo de financiamento, podendo existir condições específicas.
Quais as vantagens do crédito hipotecário?
Existem situações em que pode ser benéfico considerar o crédito hipotecário. A hipoteca de um bem valioso proporciona uma maior segurança à entidade bancária em caso de incumprimento. Em contrapartida, o cliente pode obter condições de crédito mais vantajosas.
As principais vantagens são:
- Redução dos custos: para os bancos, os créditos hipotecários traduzem-se em riscos menores devido à hipoteca de um bem de valor superior ao do empréstimo. Como resultado, as taxas de juro poderão ser reduzidas;
- Maior facilidade de aprovação: uma vez que esta opção é mais segura para os bancos, poderá ser mais fácil conseguir a aprovação do crédito;
- Maiores montantes: tendo em conta que a probabilidade de prejuízo para o banco é reduzida, ao hipotecar um bem poderá obter um financiamento superior;
- Prazos alargados: em caso de necessidade, os bancos podem ser mais flexíveis, alargando o prazo do empréstimo.
O crédito hipotecário tem desvantagens?
A maior desvantagem do crédito hipotecário é o risco de perder o bem que hipotecou. Sendo impossível prever dificuldades futuras, é importante ponderar se as vantagens do crédito hipotecário compensam o risco de perda. Outro aspeto menos positivo é a burocracia envolvida no processo, o que o torna mais complexo e demorado.
Conclusão
Em conclusão, o crédito hipotecário é uma opção que permite melhores condições de crédito, tal como a redução de custos, facilidade de aprovação ou o empréstimo de maiores montantes. No entanto, é fundamental ter em mente os riscos que representa, uma vez que a impossibilidade de pagar leva à perda de um imóvel ou de outro bem igualmente valioso. É aconselhável avaliar os prós e contras desta decisão, comparando as propostas e condições oferecidas por diferentes bancos.
O crédito consolidado com hipoteca pode ser uma boa opção para reduzir os custos mensais, principalmente em tempos de maiores dificuldades financeiras. No entanto, deverá ter a certeza de que, mesmo assim, pode cumprir com os pagamentos.
Artigo atualizado em fevereiro de 2023.