Na procura por um crédito habitação são necessários cumprir algumas condições para o empréstimo ser favorável, onde os bancos estão cada vez mais rigorosos e o Banco de Portugal não facilita com nenhum cliente.
As condições ideais na procura por um crédito habitação
Embora tudo dependa dos rendimentos do cliente, a verdade é que o crédito habitação está cada vez mais difícil de se realizar, principalmente pelo aumento das taxas e do custo de vida, criando assim maior instabilidade nas famílias portuguesas. Com isso em mente, tudo se torna mais difícil, mas não impossível.
Assim sendo, vamos neste artigo abordar as 5 principais condições para uma aprovação de crédito habitação, podendo as mesmas ser cruciais e, caso não tenha todas a saldo positivo, poderá ter outras mais-valias a seu favor.
1 – Taxa de Esforço
É necessária uma margem financeira bastante positiva para que o banco aceite um crédito habitação, onde o mesmo irá analisar a Taxa de Esforço. Neste caso, os bancos vão analisar se, em caso de ter um novo encargo financeiro, com a aprovação do crédito, se não terá encargos em demasia e, com isso, criar um problema para o cliente e para a entidade credora a curto prazo.
Em suma, a taxa de esforço é a relação entre os rendimentos mensais e os encargos de um agregado familiar. Para haver uma boa saúde financeira os bancos procuram uma taxa de esforço inferior a 50%, tendo em base o cálculo com encargos com despesas como a água, eletricidade, créditos, etc.
A taxa de esforço ideal para um banco será sempre inferior a 40%.
2 – Estabilidade financeira
A garantia que o crédito habitação será pago está com a estabilidade financeira e os rendimentos recebidos pelo seu cliente, ou seja, não existindo estabilidade financeira, nenhum banco irá aprovar um crédito. Neste caso, o banco irá querer saber e ter provas da sua estabilidade, olhando para o tipo de contrato de trabalho, assim como o seu salário líquido, tendo em conta os três meses anteriores, dados esses exigidos pelo Banco de Portugal.
Na procura pelo crédito habitação o banco terá então de olhar para os rendimentos regulares, sejam eles baseados no salário líquido que aufere do seu emprego, mas também outros rendimentos que possa usufruir, como prestações sociais, a título de exemplo. No caso de ser um trabalhador independente, a tarefa torna-se mais complicada, mas não impossível.
3 – Disponibilidade de capital inicial
Em tempos era possível adquirir um crédito habitação em Portugal com um empréstimo da totalidade do valor do imóvel, ou seja, 100%. Porém, há vários anos que o Banco de Portugal fechou a porta a essa possibilidade. Assim sendo, é sempre necessário a disponibilidade de uma capital como valor inicial que poderá variar, podendo ser de 10 ou 20%.
Quanto mais disponibilidade financeira existir para capital inicial, mais facilidade existirá para o banco lhe financiar o restante valor, mas maioria dos portugueses opta pelo crédito habitação com a capital inicial mínima.
Neste caso, se for um trabalhador por conta de outrem poderá usufruir de 90% do valor do imóvel no crédito habitação, já um trabalhador independente apenas poderá usufruir de 80%, ou seja, 10 e 20% respetivamente de entrada inicial, não enquadrando os encargos com escrituras e impostos, por exemplo.
Vale destacar que algumas entidades bancárias não oferecem em nenhuma situação 90% do valor do imóvel.
4 – Idade é uma condição relevante
Desde o dia 1 de abril de 2022 que os limites de prazo de financiamento alteraram perante a idade do cliente, sendo este um fator muito importante. Assim sendo, os limites são os seguintes:
- Até 30 anos – prazo máximo de empréstimo até 40 anos;
- Entre os 30 e 35 anos – prazo máximo até 37 anos;
- Mais de 35 anos – prazo deverá ser de 35 anos.
Resumidamente, quanto menor for o prazo de empréstimo, maior será a prestação mensal para o cliente, ou seja, poderá ser um problema para aumentar a taxa de esforço e, simultaneamente, ter impacto na decisão da entidade bancária.
5 – Historial de créditos
O passado é um fator de extrema importância no momento da procura por um crédito habitação, pois irão ser analisados todos os créditos que o cliente já teve, ou seja, haverá uma análise se em todo o historial existiu falhas de pagamento em algum momento.
Caso haja um historial negativo em créditos, isso poderá ser um alerta para a entidade bancária, pois aumenta o risco de incumprimento.
Outros fatores que podem influenciar a decisão do banco no crédito habitação
Além dos 5 fatores importantes já citados neste artigo, deve saber que existem diversos fatores que os bancos analisam com algum destaque, podendo assim ser uma ajuda para um crédito ser aprovado. Neste caso, destacamos a possibilidade de existirem dois titulares no crédito.
Na análise feita pelo banco, o mesmo poderá perceber que existem dois salários e duas pessoas, sendo menor o risco de incumprimento, mesmo criando-se instabilidade financeira num dos titulares, pois o outro poderá cobrir.
No mesmo seguimento, o banco também analisa todos os fatores de instabilidade que podem acontecer, tais como o aumento da prestação face às taxas de juros, aumento de despesas fruto de outros créditos, entre outros.
Dicas para aprovação do crédito habitação
Embora tudo dependa das entidades bancárias, existindo vários níveis de risco, existem vários critérios que aumentam a probabilidade de se conseguir uma aprovação do crédito habitação. Ainda que cada caso seja um caso, estas são as dicas que temos para si:
- Entrada superior a 10% – Este é o valor mínimo exigido pelo Banco de Portugal (para trabalhadores por conta de outrem), mas quando o cliente opta por entrar com um valor superior o mesmo é um bom indicador de capacidade de poupança acima da média, diminuindo o valor de financiamento e sendo uma opção válida para aprovação.
- Não existirem outros créditos – Quantos mais créditos existirem, maior será a taxa de esforço e as possibilidades de incumprimento. Se tem outros créditos, opte por primeiramente pagar os mesmos, pois dependendo dos valores poderá inviabilizar o crédito habitação.
- Estar efetivo – O banco privilegia estabilidade nos rendimentos, onde estar efetivo é um fator extremamente importante, ainda que isto não signifique que outros tipos de contrato não sejam aprovados, mas é sempre um fator a favor para quem é exigente, como o banco.
- Conta com saldos médios elevados – O bom controlo financeiro é um indicador bastante positivo para as entidades bancárias, onde existindo um saldo médio elevado, o banco vê como um menor risco de incumprimento futuro.
- Poupança no banco – Embora existam outras soluções viáveis para contas poupança, a verdade é que existirem poupanças ou investimentos no banco, o mesmo considera que há solidez, podendo ser um ponto a favor.
- Fiador – Se todas as condições possíveis não forem a seu favor, a arma que resta para aprovação do crédito habitação é um bom fiador. O banco irá analisar a capacidade dos fiadores e, existindo capacidade para assumir o crédito, ou seja, ter poucas responsabilidades e um rendimento estável, poderá ser a chave mestra para a aprovação.