Cada vez mais o tema crédito habitação é abordado em Portugal, tornando-se importante todo o conhecimento antes de enfrentar um banco. Procuramos neste artigo oferecer-lhe todas as informações importantes na hora da compra da sua habitação!
O crédito habitação e a sua importância
Infelizmente são poucas as famílias com possibilidade de ter uma habitação sem decorrer a um crédito, existindo uma grande maioria com um crédito habitação contratado ou com a ambição de conseguir um, em prol de garantir uma habitação para a família ou para construir uma.
Perante isso, o crédito habitação é um dos créditos mais difíceis de contratar, pelos valores em causa, mas aquele que há mais desejo, tornando-se extremamente importante para todos.
Assim sendo, antes de qualquer contratação, é importante ter os conhecimentos básicos e cruciais para não cometer qualquer tipo de erro. Vamos a isso?
A quem me devo dirigir para contratar um crédito habitação
Não se remeta apenas a uma entidade bancária, sendo desde já o primeiro e mais importante critério na hora de contratar um crédito habitação. Todos os bancos em Portugal com a possibilidade de vender este serviço, irão fazê-lo com diferentes números e propostas, pois cada banco tem o seu interesse na venda e não oferecem sempre as melhores condições possíveis.
Com isso em mente, aconselhamos a que perca um ou vários dias para passar pelas entidades bancárias que lhes são credíveis e pedir uma simulação de um crédito habitação.
Preciso de um valor para simular um crédito habitação?
Um erro muito comum na procura por uma habitação é a rapidez com que se vai ver habitações para compra, aliciando os olhos e o coração, procurando sempre a melhor possível. Todavia, isto torna-se um erro comum quando uma família não sabe qual será o seu teto máximo que o banco lhe poderá emprestar.
Assim sendo, acreditamos que é mais realista primeiramente analisar quais são os valores possíveis para empréstimo por parte dos bancos, para assim procurar habitações cujo valor se enquadra naquele que está estabelecido como teto máximo de empréstimo.
Neste caso, será mais fácil para não sofrer um desgosto inicial numa procura que poderá ser demorada, principalmente quando podem existir critérios obrigatórios na compra da sua propriedade. Perante isso, não precisa de saber qual o valor da habitação para simular um crédito habitação, pois é preferível simular onde pode chegar.
Exemplo: Se viu uma habitação por 150 mil euros e o banco empresta apenas 105 mil euros, será muito mais desgostoso para si saber depois que o seu teto máximo é inferior à habitação que lhe entrava como um sonho ou prioridade.
Quanto posso pedir de crédito habitação?
Como mencionado anteriormente, a simulação serve exatamente para ter conhecimento de qual o valor limite que o banco lhe poderá emprestar. Estes valores irão sempre depender consoante os rendimentos de cada cliente. Se não sabe o valor, é o momento de simular os valores junto do seu banco.
Que documentos são necessários para simular um crédito habitação?
Os bancos no momento da simulação poderão pedir alguns documentos para verificar os rendimentos do cliente ou da família em questão, em caso de existir mais do que um titular. Para estar preparado para uma simulação com dados credíveis deverá levar consigo:
- Documentos de identificação;
- Recibos de vencimento dos últimos 3 meses;
- Extrato bancário (opcional e se não for do seu banco atual);
- IRS do último ano.
Qual o melhor banco em Portugal para contratar um crédito habitação?
Dentro das várias opções válidas em Portugal, a verdade é que não existe uma resposta correta na procura pelo melhor banco para contratar um crédito habitação. Afinal, tudo irá depender do momento da procura, mas também das suas possibilidades, podendo cada entidade fazer uma proposta diferente, principalmente se tiver valores do seu interesse ou outros patrimónios que o banco sinta que é uma mais-valia.
Entre spreads, TAEG ou outras taxas, o melhor banco será aquele que lhe oferecer uma maior poupança a longo prazo, ou seja, que o final do crédito o valor total seja inferior a qualquer outra proposta. Os bancos analisam a sua taxa de esforço e todos os critérios importantes para lhe oferecer uma proposta, mas promoções e outras regalias podem diferir de banco para banco, como as ofertas de spread inferior a 1%.
Quais são os encargos iniciais no crédito habitação?
Há vários anos atrás era possível contratar um crédito habitação com o banco a fornecer 100% do valor da habitação, mas essa regalia terminou. Embora ainda possam surgir algumas opções quando são habitações do banco, os 100% são uma luz ao fundo do túnel.
Com isso em mente, o comprador de uma habitação terá de ter uma poupança ou um pé de meia preparado para este grande passo. Mas, quais são esses encargos?
Bem, antes de mais, temos de afirmar que alguns valores poderão ser ou não suportados pelo banco, devendo sempre estar pronto para todas as possibilidades. Embora muitas vezes se fale em apenas 10% do valor total da habitação, existem outros encargos a ter em conta e que, tudo junto, é um valor bastante relevante.
Abertura de conta no banco
Quando procura por um crédito habitação tem que estar preparado para aceitar mudar de banco, pois poderá poupar várias centenas de euros. Porém, a mudança de conta poderá (ou não) ter custos associados.
Embora os valores possam ser reduzidos ou inexistentes, a verdade é que o banco poderá assumir todos os valores quando existir uma mudança por contratação de um crédito habitação.
Comissões e escritura da habitação
Iremos englobar dentro deste segmento todas as despesas inicias que o banco comunica que irá precisar para todo o processo na compra de um crédito habitação, pois existem comissões e vários valores iniciais que estão associados até ao momento da escritura.
A título de exemplo, os valores de comissões, despesas inicias e da escritura da habitação poderá rondar os 3500 € numa habitação de 100 mil euros, valor este que deverá ser confirmado com o seu banco.
Vale salientar que nestes encargos incluímos o valor de advogados, o registo da compra do imóvel e todas as despesas inerentes ao crédito em si.
Impostos
Na compra de uma habitação terá de pagar ao estado vários impostos, onde os valores dependem do valor total da aquisição. Assim sendo, deverá ter em conta os seguintes pagamentos:
- Imposto de Selo – 0,6% do valor do crédito;
- IMT – Irá depender de vários fatores, tais como natureza do imóvel, localização, finalidade;
- Imposto de Selo secundário – Refere-se a 0,8% sobre valor da sua escritura.
Percentagem do valor total da habitação
Este é o possível passo mais difícil na contratação de um crédito habitação. Se está pronto para contratar um crédito habitação deve saber que, em caso de trabalhar por conta de outrem, terá de ter ao seu dispor 10% do valor total da habitação para pagar, pois o banco irá apenas emprestar-lhe 90% do valor.
Assim sendo, numa habitação de 100 mil euros terá de ter 10 mil euros para pagar ao vendedor da habitação. Em caso de ser trabalhador independente esta percentagem sobe para 20%.
A contratação de um crédito habitação
Mesmo após ter o seu desejoso ‘sim’ do banco, a verdade é que existem muitas dúvidas e as mesmas nem sempre são respondidas de forma concreta por parte dos bancos. Por isso, é comum que este tema seja sempre complexo e com várias ‘letras pequenas’ que os clientes ficam de pé atrás e procurando constantemente as respostas.
Como calcular a taxa de esforço?
A taxa de esforço é a relação entre os seus rendimentos mensais (líquidos) e as despesas que arrecada. Não conhece a sua taxa? Não perca mais tempo, simule aqui sua taxa de esforço!
Que documentos necessito para recorrer ao crédito habitação?
Se já tem a sua oportunidade em mãos e está pronto para recorrer a um crédito habitação, o banco irá exigir os seguintes documentos:
- Cartão de cidadão ou Bilhete de Identidade e NIF;
- IRS do último ano;
- Últimos 3 recibos de vencimento de cada titular (se for mais do que um);
- Declaração do contrato com a sua entidade patronal;
- Planta de localização do imóvel;
- Planta do prédio ou fração.
No caso de necessidade, como ser um trabalhador independente, o banco poderá pedir documentos adicionais.
Quanto tempo demora um crédito habitação a ser aprovado?
Após a entrega de todos os documentos, o banco irá agilizar o processo para poder colocar o dinheiro ao seu dispor assim que possível, existindo aqui um momento de espera até à devida aprovação. Porém, este processo poderá ser mais demoroso ou não, consoante a finalidade. Afinal, o banco irá sempre querer verificar a habitação e perceber se o valor pedido é realmente o valor que a mesma vale.
Posto isso, o tempo poderá depender desses fatores e os tempos de muita oferta ou procura poderá colocar mais dias de atraso. Todavia, o tempo máximo de espera é de 90 dias, sendo a média entre os bancos de Portugal de 60 dias, destacando-se que poderá ser inferior.
Quando posso transferir um crédito habitação para outro banco?
Sendo um assunto que cada vez mais é abordado com simplicidade em Portugal, muitos clientes percebem que podem ter melhores opções em outras entidades bancárias, mas não sabem quanto tempo têm de esperar para realizar essa transferência. Na verdade, não existe um momento certo, podendo o cliente transferir o seu crédito habitação assim que lhe é desejado, tenha passado um dia ou um ano da contratação, mas fica obrigado a avisar o seu banco com 10 dias de antecedência.
Todavia, os valores do processo poderão ser diferentes e nem sempre os bancos assumem esses encargos.
O que é o Spread?
De forma mais simples de entender, o Spread é a margem de lucro que será cobrada pelo banco, sendo conhecida como a percentagem de taxa de juros cobrada por cada entidade.
O que é o TAEG?
O TAEG ou Taxa Anual de Encargos Efetiva Global é uma taxa que representa o custo total do empréstimo para o cliente. Para este cálculo ser encontrado é englobado comissões do empréstimo, juros, despesas, seguros e outros encargos associados.
O que é o TAN?
É a taxa anual utilizada em operações envolventes no pagamento de juros, mais concretamente os juros do empréstimo. A TAN (Taxa Anual Nominal) não inclui impostos nem outros encargos, não sendo um ponto de comparação entre créditos.
O que é o MTIC?
O MTIC corresponde ao valor total que o cliente irá pagar ao banco com o empréstimo em questão. Neste valor está incluído juros, comissões, impostos e todos os restantes valores cobrados pelo banco. Em caso de existir uma amortização, o MTIC irá ser alterado.
Qual é a minha taxa Euribor?
Quando contrata um crédito habitação, o mesmo decorre à taxa Euribor, sendo o resultado da média dos juros dos empréstimos feitos entre bancos. Na contratação e renovação dos contratos de crédito o mesmo irá variar, existindo uma taxa de 3, seis ou 12 meses. Assim sendo, a sua taxa terá um valor que será atualizado nas suas renovações, seguindo os valores que poderá consultar aqui.
O seguro de vida é obrigatório?
O seguro de vida crédito habitação é um tipo de seguro normalmente propostos pelas entidades bancárias na contratação de um crédito. Porém, este não é obrigatório.
Posso contratar os seguros fora do banco do crédito habitação?
Sim, as entidades bancárias fazem sempre uma proposta para um crédito habitação com os seguros obrigatórios internos. Todavia, poderá contratar os seguros fora do seu banco, devendo analisar os valores, pois vários créditos têm bonificação de valores pela mesma questão, mas nem sempre compensa.
Posso amortizar o meu crédito habitação?
É possível sim amortizar o seu crédito habitação, estando obrigado de informar a sua entidade bancária com 10 dias de antecedência. Além disso, será cobrado uma comissão de amortização até 0,5% ou até 2%, dependendo se o seu crédito habitação é de taxa variável ou fixa, respetivamente.
É obrigatório fiador num crédito habitação?
Não, não é obrigado a ter um fiador quando recorre a um crédito habitação, mas tudo irá depender dos seus rendimentos, taxa de esforço, património e do valor da habitação em si. Todavia, poderá depender entre entidades bancárias.